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• 除银行贷款外，许多创业者在起步阶段，都是依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形式。不仅是个人之间，企业之间也会有资金充裕者将钱借给短缺者进行周转，收取一定的利息，这种资金融通方式，也就是我们通常所说的民间借贷。
  
      可以说，有人的地方就有资金借贷存在。但以规模和组织性而论，福建、广东、江苏等沿海发达地区较普遍，湖南、四川、东北等内地亦不鲜见。有一个湖北小业主赵先生，干了十多年服装生意，就从未向银行贷过一分钱，做生意全靠自有资金和向朋友临时借，或者企业之间相互拆借，最多时曾向社会上借了100多万元。他告诉我们，企业向社会借钱一般由他写张私人借据即可，一年还一次利息，期限也很灵活，利率则由借贷双方自行协商，不像银行，既要审查财务报表，还要半年结算本、利息。他说：“做服装生意讲求的就是个信息灵，反应快，耽误不起。现在社会上借给我平均利息是8厘，而银行现在尽管利率降了，也还有5厘多，还要经过多道审批，花很多的费用，最后还不一定能够批得下来，太折腾人了。”
  
      赵先生的意见颇具代表性。由于金融机构无法满足中小企业短期、灵活、便捷的资金需求，后者只好“望贷兴叹”，转而寻求民间资金的支持。以我们的观察看，目前国内的绝大多数民营企业，包括那些已经做大的企业，都是靠民间借贷发家的，即便如今富豪榜上响当当的富豪也未必能有例外，当企业发展到一定规模后，创业者才利用扩股等其他形式筹集资金。
  
      在多年来的《福布斯》中国富豪榜上，浙江都有不少富豪上榜，其中浙江温台(温州、台州)地区的富豪尤其引人注目：一是人数多，二是财富量较大而少泡沫，不像有些人在富豪榜上坐过山车，一会儿上，一会儿下，老是让人感觉不踏实。
  
      但在这两个深藏在浙江南部山区的城市中，其实真正令人吃惊的并不仅仅是民间藏财的丰富，还有其财富的运作方式。让我们对此作一回顾，朋友们或许能得些有益的启示。李书福是个名人，他造的吉利车，在社会上口碑不一，但卖得一直不错，因为吉利是确确实实的国产货，百分之百、如假包换的民族产业。吉利集团遭遇的“侵占巨额财产”事件，曾经引起社会广泛关注。据公开报道，事件的主人公之一李国顺回忆：“1997年李书福要搞汽车，李书福说你把钱投进来，我按2分利给你，我说投资太大了，李书福说有钱的带钱，有力的带力，你投个1 500万就够。”事情后来不了了之，像这种事，本来就是公说公有理，婆说婆有理，外人不便置喙，只是由此事件可以看出，在吉利的四个轱辘底下，并不只有李书福一个亿万富翁，还匿伏着多个亿万富翁、千万富翁、百万富翁。李书福正是集众人之力，依靠各种方式“集合”来的民间资本，才得以圆了自己的汽车梦。
  
      向亲戚朋友借一些钱作为初始资金投入，是许多创业者的起点。只是在浙江温州、台州，他们将“民间借贷”这种形式发挥到了极致。这里，家家户户手里都有几十万的现金，但相当一部分温台人手里的钱不存银行，不炒股票，他们的资金在民间金融体系里快速地流动着。
  
      “标会”或者“抬会”，是这个地区普遍的现象。长期以来在民间形成的老百姓之间互相接济的这种组织，在温州被叫做“会”。早期的会有的不收利息，如官会，只是为朋友或族人解一时之急；在做生意的人越来越多后，温州人开始按月收息，民间借贷与金融机构的贷款之间存在2~9厘的利差。在某些地方，往往有一些人是当地公认的资金周转人。平时谁手里有闲钱，会先向他们“登个记”。如果有人要做生意，就去找当地的周转人，周转人在对借钱人的以往信用非常了解的情况下，一旦确认生意没有太大风险，就会把会内其他人的钱先借给他，几百万的资金在几个小时内呼之即来，令人惊讶。
  
      过去民间借贷的范围比较小，主要用于生活临时资金急需，如结婚、建房等等，是老百姓自助互助的一种形式。而现在成为投资融资的重要形式，不仅工业、商业，就连办学校、办医院，也会采取向民间募资的办法，综合性的温州大学大部分的股份都来自民间，其最大股东的投资额是5 000万元。有关人士表示，如果没有民间借贷，温州的桥头纽扣市场、柳市的低压电器市场等十大专业市场，根本就不可能发展壮大。一项统计表明，温州中小企业共有16.7万家，资金来源60%靠民间借款，台州地区的民间融资甚至占到企业资金总数的50%左右。
  
      关于大规模、有组织的民间借贷行为，过去央行的态度是明确反对，现在则是不置可否。由明确反对，到不置可否，已经是一个巨大的进步。央行对于民间借贷感到头痛的，一个是监督管理，一个是混乱的利率，冲击金融市场。同时，在民间借款者与被借者之间引起最多矛盾的，也主要是利率，闹不好就成了高利贷。
  
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